$86.09 -0.19%
$ 92.26 -0.33
€ 99.71 -0.56
               

Раскрытие банками эффективной ставки по кредитам вызовет у заемщиков шок

Газета
22 января 2007/ 16:09
Раскрытие банками эффективной ставки по кредитам в 80–100% вызовет у заемщиков шок, но не излечит их от потребности в деньгах, надеются банкиры. Поэтому снижать ставки они пока не намерены. Тем не менее постепенно конкуренция сделает свое дело, а снизить штрафы может помочь суд.
Как уже писала «Газета.Ru», ЦБ обязал банки с 1 июля 2007 года предоставлять заемщикам информацию об эффективной ставке по кредитам. Сейчас она зачастую сильно отличается от декларируемой банками. По данным ЦБ, эффективная ставка по кредитам доходит до 45–50% при стоимости ресурсов для банков максимум в 6%. Все дело в том, что декларируемые 20–28% годовых процентной ставки дополнительно увеличиваются различными комиссиями, которые банки берут, например, за открытие и обслуживание ссудного счета, за снятие наличных в кассе или банкомате, за просрочку по кредиту или, напротив, его досрочное погашение.
Не исключено, что к решению Центробанк подтолкнуло дело, выигранное уже в двух инстанциях Роспотребнадзором у одного из лидеров потребкредитования – Хоум кредит энд финанс банка. Ведомство потребовало от банка вернуть заемщику суммы, которые тот переплатил из-за введенных комиссий. Этот случай настолько встревожил банковское сообщество, что Ассоциация российских банков даже обратилась в Верховный суд с просьбой лишить Роспотребнадзор возможности применять нормы закона «О защите прав потребителей» к банковскому бизнесу. Но в ноябре суд ответил, что ведомство может это делать.
Чтобы помочь избежать банкам проблем с клиентами, ЦБ недавно выпустил письмо, согласно которому тем из них, кто занимается массовым кредитованием, придется руководствоваться единой методикой расчета эффективной ставки. Центробанк проиллюстрировал письмо примерами расчетов.
Один из них – потребительский кредит на год со ставкой 29% годовых и ежемесячной комиссией за ведение счета в размере 1,9% от суммы кредита. Эффективная ставка по такому кредиту в примере ЦБ равна 89,78%.
Ясно, что при помощи простой арифметики такой ставки получить не удастся. Банкиры говорят, без знания всей расчетной «кухни» не обойтись.
«Все комиссии и расходы по кредиту должны быть приведены к единому показателю – годовой ставке в процентах от суммы задолженности», – поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик. Например годовой процент за пользование кредитом (в нашем примере 29%) суммируется с ежемесячной комиссией за ведение счета, помноженной на 12 (1,9%х12). В расчетах также участвуют комиссия за снятие наличных, штрафы за просрочку платежа и другие сборы. В результате, после сложения всех этих показателей, приведенных к годовой ставке, получается эффективная ставка. Но и это еще не все. «Базой для расчета процентной ставки и, например, ежемесячной комиссии за ведение счета могут быть разные суммы. Например, процентная ставка может начисляться на остаток задолженности (таким образом, выплаты процентов со временем становятся меньше), а комиссия за ведение счета – на изначальную сумму кредита. Все эти тонкости придется учитывать при расчете», – добавляет директор департамента маркетинга Русь-банка Дмитрий Юрцвайг.
Поэтому даже если банки, руководствуясь рекомендациями ЦБ, вывесят в своих офисах эффективные ставки по кредиту вместе со списком комиссий, формулами и примерами расчетов, проверить все самому рядовому заемщику будет крайне затруднительно.
Предоставить информацию заемщику в наиболее удобной форме можно, если на одном листе указать все единовременные и ежемесячные комиссии, а также детальный график платежей, говорит Валерий Кардашов, советник председателя правления по развитию бизнеса Русь-банка. Так клиент будет заблаговременно и точно знать сумму ежемесячных расходов и то, во сколько ему обойдется весь кредит.
Многие банки уже давно начали предоставлять своим заемщикам такие сведения. «Росбанк в полной мере информирует клиентов о стоимости кредита, в том числе предоставляя график платежей. По некоторым продуктам уже предоставляется эффективная ставка», – рассказал заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. «Мы достаточно давно выполняем рекомендации ФАС и ЦБ. Указываем все комиссии и график платежей, но не рассчитываем эффективную ставку», – говорит первый зампред правления Первого республиканского банка Вячеслав Бармин. «Наш банк всегда раскрывал все комиссии для клиента и начал это делать еще до введения рекомендаций ФАС, примерно год назад», – говорит Дмитрий Юрцвайг из Русь-банка.
Тем не менее не всякий клиент, особенно если он берет кредит на покупку в магазине, будет скрупулезно складывать все месячные платежи. А приведенная в договоре эффективная ставка в размере 80–90% может его отпугнуть. Однако банкиры полагают, что шок будет временным: он не приведет к отказу от кредитов и не излечит от потребности в деньгах.
Все опрошенные «Газетой.Ru» банкиры заявили, что снижения комиссий после вступления в силу требований ЦБ об обязательном раскрытии ставки ожидать не следует.
Тем не менее, если граждане получат возможность сравнивать ставки разных банков по одному и тому же виду кредитов, конкуренция за клиента все же может привести к постепенному снижению ставок. Что же касается штрафов за просроченные платежи по кредитам, тут заемщикам может помочь суд. Некоторые банки, стремясь избежать неплатежей, устанавливают жестокие штрафы за просрочку, которые могут доходить до 3% от суммы остатка по кредиту. Понятно, что в случае крупного кредита ежедневные штрафы составляют тысячи рублей, а шанс заемщика попасть в категорию проблемных стремится к 100%.
Юристы утверждают, что неадекватные по жестокости штрафы легко можно оспорить в суде, и такие прецеденты есть.
Однако, по мнению некоторых банкиров, проще было бы отрегулировать предельные нормы штрафов. «Идея законодательно установить ограничение по штрафам разумна: например, на уровне не более 0,5% в день от суммы просроченной задолженности», – полагает первый зампред правления Первого республиканского банка Вячеслав Бармин. «Но главное, чтобы размер штрафных санкций доводился до клиентов сразу, еще до подписания кредитного договора, чтобы заемщики знали свою ответственность», – говорит Бармин.
Просмотров 676
+ х
Комментарии

Последние комментарии к новостям

07.12.2016
Иркутской нефтяной компании требуется супервайзер по ГНКТ

06.02.2024 Никитин Юрий Александрович 55лет +79684000785

Имею опыт в соответствии с вашими требованиями к соискателю

23.01.2024
В Лангепасе при поддержке ЛУКОЙЛа открылось литературное молодежное кафе «БуКафе»

25.01.2024 Анна Олеговна

Хотим поблагодарить ПАО «Лукойл» за предоставленную возможность реализовать нашу многолетнюю мечту - создание литературного кафе на базе Библиотечно- информационного центра г. Лангепаса. Этот проект дает старт реализации многих творческих идей и действительно востребован нашими читателями молодого возраста.

18.01.2024
Юные когалымчане осваивают гончарное искусство при поддержке нефтяников

18.01.2024 Будукова АГ

Выражаю огромную благодарность ПАО «Лукойл» за уникальную возможность поучаствовать в конкурсе, в следствии чего приобрести современное оборудование! Теперь наши воспитанники не только почувствуют себя в роли настоящих мастеров гончарного дела, но и познакомятся с древнейшей профессией!

27.12.2023
«РН-Няганьнефтегазу» объявлена благодарность Председателя Совета Федерации

28.12.2023 Руслан

Громадное спасибо Валентине Ивановне от всех коллег!

23.12.2019
Валерий Федоров: Климатическая доктрина РФ нуждается в обновлении с учетом комплекса знаний

30.10.2023 Сергиенко Петр Якубович

Я полностью разделяю доказательства и выводы о том, что антропогенный фактор глобального потепления на Земле не является доказанным. На 99,9% является естественный космический фактор.

28.09.2023
Валентина Матвиенко и Наталья Комарова обсудили развитие законодательства в недропользовании

29.09.2023 Игорь Романов

Вот правильно! О том, какие законы для людей принимать, надо людей и спрашивать! Матвиенко поддержка!

28.08.2023
«Нефтьмагистраль»: ряд АЗС из-за роста цен в опте вынуждены продавать топливо в убыток

26.09.2023 Иванов Степан Михайлович

С удовольствием больше у вас не заправляюсь.

25.09.2023
Бензин и дизель на бирже продолжают дешеветь после запрета на их экспорт

26.09.2023 Ирина 61 год

Вчера цены упали, а сегодня вновь биржевые цены поднялись! А потому что, по моему, другую лазейку нашли оптовики: типа Казахстан хочет закупить двойной обьем бензина , у них НПЗ на плановый ремонт встают. Вот и прогонят через Казахстан, а уж куда прогонят, явно не в Россию. Вот и хватают на бирже снова огромные количества бензинов. Не мытьем так катаньем. И по новому кругу: заседания правительства, комитетов и т.д. И опять заседать наверно будут

04.09.2023
Роман Тойб расскажет на видеоконференции о перспективах отечественного нефтесервиса

29.08.2023 Вахитов Ришат Нигматьянович

Важность этой темы не требует доказательств. Ведь нефтесервисы это всеобъемлющее поле трудов и затрат нефтяника в нефтедобыче.
От сейсмики до строительства буровых установок, включая геологоразведку, бурение и т. д.
О чём вы планируете разговор?О какой перспективе в сложнейший период нефтегазовой истории страны?
Хотелось бы увидеть повестку конференции.
Очень большой резерв здесь вижу - дефицит управления подотраслью.
Недостаточный уровень подготовки специалистов.
Что скажет спикер, Роман Тойб с его огромным опытом управления нефтесервисными предприятиями России и Вьетнама? Каково мнение уважаемых членов Экспертного совета Российского АНГИ?
Поделитесь, друзья.

20.07.2023
События отрасли - 20 июля

21.07.2023 Наталья

А Лев Ровнин, заменил неэфективное структурное бурение сейсморазведкой. Сразу появились стркутуры например Усть Балык


^