Договор дешевле денег: Банки не торопятся информировать население об эффективной ставке по кредитам

Российские банки, предлагающие частным гражданам кредиты, должны со вчерашнего дня начать предоставлять потенциальным заемщикам данные об эффективной процентной ставке. Как выяснили обозреватели «Времени новостей», посетив несколько торговых точек, где предлагаются потребительские кредиты, консультанты банков пока не спешат рассчитывать эффективную ставку по кредиту, предпочитая работать как прежде.

С 1 июля вступило в силу новое требование положения ЦБ №254-П, согласно которому банки обязаны включать все комиссии, которые взимают с клиента, в эффективную ставку. Предполагается, что теперь заемщики будут лучше информированы, на каких условиях им предоставляют кредит. А к банкам, соответственно, станет меньше претензий в том, что они скрывают истинную ставку по своим продуктам. Ведь отныне банк обязан в кредитном договоре указать эффективную ставку.

Инструкция Центробанка с формулой расчета эффективной ставки появилась еще полгода назад и сразу же вызвала массу споров и дискуссий. Например, о том, правильно ли регулятор посчитал, какие комиссии необходимо включать в расчет ставки. Банкиры отмечали, что ЦБ постарался включить в расчет абсолютно все комиссии, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховщиков), а также потенциальные штрафы (пени за просрочку погашения кредита). В результате ставка по кредиту значительно возрастала.

Некоторые банки еще до 1 июля объявили о своих эффективных ставках. Так, Банк Москвы передал через пресс-службу информацию об эффективной ставке по кредиту наличными. Ставка по кредиту на 100 тыс. руб. сроком на год для клиента с подтверждением дохода по форме банка составляет 17% годовых. Помимо этого за выдачу кредита берется разовая комиссия 2500 руб., других сборов нет. В итоге эффективная ставка, по данным банка, составляет 24,26%. Но банк не включил в расчет расходы на страхование жизни и трудоспособности заемщика. Между тем это обязательное условие получения кредита в Банке Москвы при получении любого кредита наличными. Сумма страховой ответственности по условиям банка должна быть равной величине кредита, и за каждый год кредитования заемщику нужно платить 0,35% от страховой суммы. В нашем случае для кредита на 100 тыс. руб. сроком на год страховая сумма составит дополнительно 350 рублей.

Большинство же банков не стало информировать о своих ставках заранее, поэтому обозреватели «Времени новостей» решили самостоятельно выяснить, какие данные об эффективных ставках с 1 июля они готовы предоставить. Поскольку вчера был выходной день, выяснять, на каких условиях теперь банки выдают кредиты, можно было лишь в торговых точках. Большинство банковских отделений в воскресенье не работают, а те, что предоставляют услуги частным лицам, не готовы были вчера рассказывать об условиях кредитования. Так, в частности, произошло в отделении Сбербанка на проспекте Мира в Москве, где обозревателю издания сообщили, что информацию о кредитах можно получить лишь в будние дни.

В отделении Кредит Европа банка, расположенном в торговом центре «Аркадия», сразу сообщили, какой будет итоговая переплата по кредиту за весь срок и размер ежемесячного платежа. Например, по экспресс-кредиту наличными «Быстрые деньги» на 50 тыс. руб. сроком на год переплата составит 10 957 руб. Сюда, по словам менеджера, включена процентная ставка по кредиту (22% годовых) и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,8% от первоначальной суммы займа). Правда, у банка есть еще одна единовременная комиссия -- 500 руб. за выдачу кредита. Ее в сумму переплаты не включили, а наоборот, отняли от суммы, которую в итоге желает получить заемщик (то есть вместо 50 тыс. руб. придется довольствоваться 49 500 рублей).

То же самое происходило и в торговых точках. Например, консультант Альфа-банка в одной из торговых сетей электроники и бытовой техники сразу рассказал о переплате и ежемесячном платеже. Покупка бытовой техники на сумму 50 тыс. руб. по спецпредложению Альфа-банка обошлась бы всего в 40 руб. переплаты за год. Именно 50 тыс. 40 руб. получается, если сложить дюжину ежемесячных платежей по 4170 руб. каждый.

Примечательно, что сотрудники банков ни разу не упомянули про эффективную ставку, и саму эффективную ставку не рассчитывали. В магазинах «Эльдорадо» и «Техносила», где представлены банки «Хоум Кредит», «Ренессанс Капитал», «Русский стандарт», консультанты объяснили обозревателям «Времени новостей», что такое эффективная ставка и какие платежи в ней будут учитываться. Но рассчитать ее не смогли, пояснив, что сделают это только после того, как банк проверит все необходимые для кредита документы заемщика. Пока же консультанты порекомендовали ориентироваться на базовые ставки (они составляли 20--28% годовых).

В одном из офисов банка «Финсервис» сообщили про переплату по автокредиту (без учета обязательного страхования каско и ОСАГО). Однако назвать размер эффективной ставки по кредиту (объявленная ставка -- 9,9% годовых) консультант так и не смог. По его словам, окончательные расчеты можно будет сделать непосредственно перед заключением договора.

Таким образом, узнать эффективную процентную ставку по кредитам вчера так и не удалось, хотя ЦБ обязал банки ее рассчитывать. Формально они не нарушили никаких требований ЦБ, ведь кредитные договоры обозреватели «Времени новостей» не подписывали. Между тем представители Банка России не раз высказывали пожелания того, чтобы финансовые институты информировали о размере эффективной ставки еще до того, как заемщик увидит готовый кредитный договор.